Hola! Mi marido y yo queremos comprar un piso (de 2ª mano) cuyo precio es de 213.500 euros. Tenemos 21.000euros ahorrados que tendrían que ir destinados a los gastos de hipoteca, por tanto necesitamos el 100% del valor del piso.
Nuestra situación es la siguiente: él tiene un contrato fijo y cobra unos 1090 euros al mes por 14 pagas. Yo soy autónoma desde hace 1 año y 8 meses con unas gananacias de unos 1300 euros netos al mes.
No estamos pagando ningún préstamo. Mi marido tiene 31 años y yo 29. Disponemos de dos avales si fuera necesario.

Me gustaría saber si es posible que nos concedan la hipoteca que pedimos ya que el piso nos encanta pero todavía no hemos ido al banco a preguntar, estamos hechos un lío.

Muchas gracias por vuestras respuestas por adelantado.

Buenas,

Sinceramente, la operación es bastante complicada.

Una hipoteca de 213.000 € a 30 años, a un tae del 4%, supone una cuota de 1.013 € / mes, lo que representa el 44% de vuestros ingresos netos. Esta relación no puede superar el 35%.

Además, tu situación laboral (autónoma, con menos de dos años de antiguedad), dificulta adicionalmente la operación.

Además, pedir el 100% para viviendas de segundamano es misión imposible. Necesitaríais los dos avales disponibles y tendrían que superar ampliamente entre ambos el valor de compra.

Suerte!!

Pero...¿porque tiene que ser un tae del 4%? yo no entiendo nada de estas cosas...si me lo podeis explicar...

Otra pregunta: mis ingresos fijos son de 1300 al mes pero hay meses en que me salen algunos trabajos y cobro unos 500 euros más (no son todos lo meses del año, va a temporadas ya que es una empresa la que contrata mis servicios como autónoma). ¿Esto también lo tendrá en cuenta el banco? o ¿como no es cada mes no tiene nada que ver?

Podemos pagar de sobras la letrad e la hipoteca pero no sabemos como hacerlo para que nos la concedan...

Hola Sandra,

El tae es el tipo de interés a aplicar en la hipoteca, que se compone de euribor + diferencial. A partir del tae, del importe a financiar y del plazo, se calcula la cuota mensual de la hipoteca.

Actualmente los tipos de interés (euribor) están en mínimos históricos (1,2%), por lo que aplicando un diferencial del 0,50 - 0,75, el tae saldría cercano al 2%. Sin embargo, los bancos están calculando la cuota al 4%, ya que en los próximos años se esperan sin ninguna duda subida de tipos de interés.

Los bancos no permiten que la cuota mensual supere el 35% de los ingresos netos mensuales, por lo que aunque querais pagar 1.050 € / mes, el banco no os lo va a permitir, al menos que tengais unos ingresos netos de unos 3.000 € / mes.

Al ser autónoma, tienes que presentar la declaración anual del IRPF, donde se recogen todos tus ingresos anuales. Así calcularán tus ingresos medios mensuales.

De verdad, La operación es muy complicada. No entra ni por cuota (35%), ni por % de financiación (80% sobre el precio de compra / tasación), ni por estabilidad laboral (autónoma, con menos de 2 años de antiguedad).

Creo que es mejor que espereis algún tiempo y que aprovecheis este para ahorrar, para aumentar tu antiguedad y para buscar una vivienda más económica.

Un saludo

Hola Sandra, sinceramente no sé por qué te dicen que es una situación bastante complicada, supongo que eso es desde la postura fácil, pero con avales y lo que dices....yo sinceramente no la veo tan complicada, he gestionado operaciones mucho más complicadas que la tuya y se han firmado.

Si quieres que hablemos sin ningún compromiso te puedes poner en contacto conmigo en info@vuestrafinanciacion.com o a través de la web www.vuestrafinanciacion.com

Un saludo.

Hola Sandra:

Si es verdad que superais el 40% máximo de ratio de endeudamiento permitido por los bancos y la estabilidad laboral no está demostrada (autónoma con menos de dos años en mitad de una crisis), creo que sin avales lo vais a tener muy difícil, además habría que ver como sale la tasación.
Una posibilidad sería intentar conseguir un aval y que os bajen algo mas el precio, ya que por un lado teneis 21 mil € y por otro por lo general no hay lista de espera para comprar pisos y si alguien hace una oferta en firme aunque sea con una solicitud de rebaja del 10% los vendedores se lo piensan, mas teniendo en cuenta que va a ser difícil que un banco os de mucho mas de 180-190 mil €.

Quizás la mejor opción como dice banquero es ahorrar un poco mas y buscar una opción un poco mas económica.

En cualquier caso si quieres podemos haceros un estudio mas detallado sin compromiso.

Un saludo:
David López
acufi@multidivisas.org
www.multidivisas.irg

Es imposible que os den actualmente esa hipoteca. Actualmente los bancos prácticamente no financian el 100% del valor de tasación del inmueble, a no ser que las condiciones que ofrezca el cliente sean muy buenas (y, además, presentando avales).

En vuestro caso, el nivel de ingresos es bajo para la cuota hipotecaria que se os quedaría (aproximadamente de 1.000 euros, como ha dicho Banquero, aplicando el tipo de interés medio que se utiliza para calcular el importe a reembolsar mensualmente en una hipoteca). Además, supone un riesgo exageradísimo para vosotros. Si os quedarais sin trabajo alguno de los dos no podriais pagar la hipoteca y acabariais sin la casa y debiendo dinero al banco.

Esperad y ahorrad más.

Muchas gracias por vuestras repsuestas, me habeis ayudado a decidirme. Voy a invertir algo de nuestros ahorros en abrir otro negocio como el que tengo ahora en otro pueblo, no tendría que pagar alquiler puesto que el local es de mi madre y asi mi nivel de ingresos aumentaría en casi el doble. De esta manera, dentro de un año más o menos supongo que podremos hacer frente a la letra con más facilidad y los bancos no nos pondrán tanto problema para darnos la hipoteca o eso espero.
Me hubiese gustado comprarme ese pis porque la verdad es que nos encantó.

Buenos días, perdonad que os diga que no pienso como vosotros Chema y Banquero. Estáis haciendo tomar una decisión sin que las cosas sean reales. Lo primero quisiera corregir a Banquero sobre la TAE, se refiere a ella como el tipo de interés que se aplicará al préstamo y no es así, la TAE (Tasa Anual Equivalente) es meramente informativa, nos dice el precio aprox. que tiene esa hipoteca, para eso entran todas las comisiones, tipos de interes...etc. Lo que se le aplica a la hipoteca es el TIN (Tipo de Interés Nominal)

Hecha esta corrección, ahora quisiera hacérsela a Chema, hablas de una cuota de casi 1.000 €, perdóname pero....a qué interés se la has calculado?? Porque suponiendo que solicitase los 215.000 € y los ahorros para gastos a 40 años a un TIN del 2,5 % le salen unos 700 €/mes, nada que ver con los 1.000 € que le indicas a Sandra. Y respecto a lo que dices de que si se quedan sin trabajo uno de ellos no pueden hacer frente a la hipoteca....perdoname pero me parece absurdo, eso nos pasaría al 99 % de los hipotecados, no es nada nuevo.

Se le comenta que ahorre....esta chica se mete ahora en un negocio, con lo cual los ahorros los pierde para arrancar...en un año cuánto habrá ahorrado?? Según la impresión que da Chema esta chica tendría que ir por lo menos con 100.000 € de ahorro para ir cómoda....o sea que el piso se lo compra dentro de unos 20 años.....no entiendo ese consejo Chema.

En fin, sólo quería dejar las cosas un poco más reales de lo que habéis puesto vosotros, de esta manera la decisión la tomará con unas referencias mucho más reales.

Quiero aclarar que no tengo nada en contra de Banquero y Chema, al contrario, me parece que aportan mucho al foro, pero quería dejar mi opinión sobre el tema de Sandra.

Muchas gracias.
Gestor Hipotecario.

www.vuestrafinanciacion.com
info@vuestrafinanciación.com

Tengo otra opción: comprar un piso que también nos gusta y que vale 150.000 euros (aunque nos lo bajarían mínimo a 140.000) y dentro de un tiempo, cuando mi nuevo negocio vaya bien, cambiaros a otro piso, de manera que este lo alquilaríamos.

¿Qué pensais? ¿Me darían una hipoteca para este piso de 150.000 o tampoco?

Hola Sandra, esa sería una mala gestión por dos motivos. El primero porque si ahora sacas una hipoteca de 150.000 €, cuando quieras comprar el otro piso tendrás aún el endeudamiento de este primero y con eso el banco te va a decir que no a la nueva financiación casi con un 100 % de seguridad. Lo segundo porque sería meterte en gastos de dos compraventas, eso es muchísimo dinero y aunque lo tuvieses alquilado no te iba a rentar, pero el principal problema lo veo en el endeudamiento, no te darían una hipoteca ahora y otra dentro de unos años.

Yo sigo manteniendo mi postura, sinceramente creo que sí os pueden dar la primera hipoteca que comantaste, puede ir justa, pero aún en las épocas que estamos hay oficinas que permiten pasar un poco de ese 40 % de endeudamiento que tanto se habla.

Mi consejo es que lo intentéis con la primera vivienda, descartaría automáticamente esta segunda opción que das, pero de verdad que la primera es viable.

Un saludo
Gestor Hipotecario

www.vuestrafinanciacion.com
info@vuestrafinanciacion.com

¿¿¿Y por qué pones un plazo de devolución de 40 años???? La cuota de 1.000 euros sale con un plazo de devolución de 30 años y un tipo de interés medio del 4%. Ahora bien, que si tu quieres poner un TIN al 2,5% y un plazo de 40 años estupendo.

Pero bueno, que si lo que tu quieres es que esta chica se endeude más de lo que puede, allá tú con tu coinciencia.

En cuanto a lo de iniciar un negocio, me parece muy bien. Eso es una inversión y puedes sacarle bastante rendimiento. Nada que ver con comprar una casa, que es cierto que también puede ser una inversión, pero a plazo más largo.

Mira Sandra, haz lo que creas conveniente. Pero ve a un banco y a ver que condiciones hipotecarias te ofrecen con las condiciones que nos dices. Después nos cuentas.

Hola Chema, quizá tu no entiendas mi postura, pero yo no entiendo la tuya. Lo primero que estámos intentando ayudar a gente y a que aclaren dudas....qué tiene que ver la conciencia??

Según das a entender, según lo veo yo, la estoy intentando convencer de algo falso, pero podrías explicarme qué tiene de malo aconsejarle que lo haga a 40 años en vez de 30?? Por otro lado, estás muy prudente, o sea que ahora las hipotecas hay que calcularlas al 4%!!!!! está claro y todos sabemos que es el TIN que muchos bancos usan para riesgos, pero sabes perfectamente que ese TIN no es real, ahora mismo hay gente que no llega a pagar ni el 2%....tú sabes lo que tiene que ocurrir otra vez en la economía para que los tipos lleguen al 4%??? para eso faltan muchísimos años aún, aunque llegará en su día, pero para entonces también los ingresos de la gente habrán subido.

En resumidas cuentas Chema, has dejado la imagen de que lo que yo quiero es engañar a esta chica y eso no me ha gustado. Yo he dado una postura que sabes que es real en la actualidad, puestos a ser previsores, tú se la podías haber claculado al 6%, así no te pillas los dedos.

Volvemos a lo de siempre, no dudo que haya auténticos buitres en mi sector, pero por suerte yo no me considero de ellos, de manera que no voy a tratar de engañar a nadie y por cierto, mi conciencia, después de 12 años en esto, la tengo muy tranquila. A cambio yo te pediría que si das consejo a la gente seas más realista y que no arremetas contra los demás.

Un saludo.
Gestor Hipotecario.

El 4% es el tipo de interés que se utiliza generalmente en los bancos para calcular las cuotas a pagar en una hipoteca. Y no es nada descabellado. De hecho, entre el año 2.000 y el 2.010, el Euribor ha marcado una media de aproximadamente el 3.5%. A este porcentaje le sumas el diferencial aplicable y, ala, como se acerca al 4%. ¿eh?

Y para que el Euribor vuelva a estos derroteros tan sólo tienen que pasar unos años. Y curiosamente una hipoteca tiene un periodo de devolución bastante amplio. Tú lo que le propones a Sandra es que se hipoteque ahora para que pueda hacer frente con dificultades a una cuota hipotecaria. Y eso que el Euribor está en mínimos. Así que cuando esté suba empezará a tener bastantes problemas para pagarlo.

Yo por más vueltas que le doy no sé en qué mundo vives....vamos a ver, me hablas de una media hecha entre 2.000 y 2.010...que ha alcanzado valores que no es nada fácil que alcance en muchísimo años, si no la economía Europea acabaría muy muy mal. De manera que para alcanzar un 4% todavía pasará tiempo...pero bien, vamos a aceptar ese 4 %.

Sandra necesita 213.000 € y vamos a aceptar que 40 años es una eternidad, en cambio 30 años están a la vuelta de la esquina, pero bien, 30 años. Si hacemos ese cálculo nos sale una cuota aproximada de 1.015 €/mes. Según Sandra, ellos tienen unos ingresos de 30.860 € anuales y la cuota les supondrá 12.180 € anuales...el ratio de endeudamiento es del 39 %, perfectamente accesible y hablamos de pagar al 4%!!!!!!!!!!!!!!!!! Si Sandra va justa con esto....me temo que el 95 % de las hipotecas van justas y si hay que ser más precavidos todavía por si subimos del 4 %...me temo que no sólo Sandra va a tener que preocuparse, millones de personas lo volverán a pasar muy mal en ese caso.

Según tus teorías debemos: Esperar años y ahorrar, lo mismo necesitan una casa ya, pero hay que ahorrar, si no, otra opción es no comprar, porque al 39 % calculando un tipo muy alto...tampoco podemos, nos ahogaremos!!! Por favor Chema, que hablamos gente normal, si pretendemos seguir tus consejos o no compramos casa, o tenemos en el banco 150.000 € para comprar una casa de 250.000 € o tenemos nóminas de Ministros. No tiene ningún sentido.

Desde aquí te invito a que seas realista como hasta ahora y que no seas optimista, pero que tampoco comentes cosas que no son tan reales, desde luego el caso de Sandra con esos cálculos es totalmente real, si ella no tiene capacidad para comprar esa casa.....dime por favor qué perfil debe reunir la persona que tenga acceso a las hipotecas.

Gestor Hipotecario.