En tu mensaje de 16 de diciembre dices:
"Aparte a mi como dije me han bajado el indice de crecimiento que esta firmado bajo notario de un 3% a un 1,8 ,ya que sino lo hicieran saldria a pagarme ellos a mi capital en vez de yo a ellos , lo han hecho sin mi consentimiento y eso es ilegal. "
Era para matizarlo. Estoy de acuerdo que cambiar las condiciones de la hipoteca que está registrada públicamente mediante la escritura con el notario es ilegal. No se puede hacer unilateralmente como es lógico sino yo iría y me bajaría el diferencial o la cantidad lo que fuese. Así que de aciuerdo, es ilegal ese cambio si no estás de acuerdo y firmas.
Otra cosa son las consecuencias de no cambiarlo. Dices que si no lo cambian del 3% al 1,8% (porcentaje que fluctua dependiendo del dinero que hablemos y el interés a que este el euribor+diferencial) saldría a pagarte ellos capital en vez de pagarles tú.
Eso no es cierto. Te explico como lo veo yo. El caso es que para la 'cuesta' del 3% la fórmula acaba dando una cifra que acaba siendo menor que los intereses que se deberían de pagar según el tipo a aplicar. Vamos que si para acabar pagando los intereses y amortizando desde aquí al final de la hipoteca debieras de pagar digamos 1000€ (supón 900 de intereses y 100 de amortización) y al aplicar la fórmula con las condiciones pactadas da una mensualidad de 750, con estos 750 no cubres los 800 de intereses, te faltan 50. Por eso tiene una amortización negativa -50€ que se añadirían a lo que aun debes de capital. No es que ellos te paguen, ese no es el problema, es que no amortizas ni pagas los intereses que debieras. Vamos que al final del año, suponte que en vez de deber lo que debes en enero, deberás lo que debes+los intereses no pagados.
Por eso preguntaba yo, ya que si a final de año debes más y vuelven a revisar el tipo de interés y sigue dando negativa la amortización, es de suponer que cada año que pase la deuda con el banco será mayor. Vamos, que al llegar al final de la hipoteca, habrás pagado la reostia de intereses pero les deberás muchísimo más de lo que pediste con lo que se cae en una incongruencia, una hipoteca del nunca acabar que tiene una fecha en la que se debe acabar.
Por eso parece usura. Paga, paga, paga, y no amortizas nada.
No obstante todo esto que he comentado es teórico ya que depende como digo de como esté el tema intereses, la cantidad que se deba y la 'cuesta' que tengas. Tampoco puedo decir que esto que comento sea verdad, es mi opinión ya que no me dedico a esto de las finanzas, es a la conclusión que llego.
Lo que no acabo de entender es porqué aparecen tan pocos casos en internet sobre el tema, ya que supongo que habrá bastante gente en nuestra situación.
Yo he usado una calculadora de estas online que te permite calcular hipotecas crecientes
http://www.abanfin.com/modules.php?name=Simuladores&fid=cffbaaa
A ver si hoy hablo con el director de mi sucursal y me dice cual es la politica que pretenden seguir. Eso sí, como me diga que cambian las condiciones unilateralmente no lo voy a aceptar en principio. Por mí que asuman el error de alguna manera que no me perjudique, no a la larga sino en las cuotas mensuales a partir de ahora. Es que cada caso será un mundo supongo.
Yo al tener en ciernes la extinción prematura de la hipoteca lo mismo opto por mantenerlo como está (o intentarlo ya que ellos no querrán/podrán) pero si tienes pensado mantener muchos años la hipoteca, el cambio de interés de la 'cuesta' podría acabar beneficiándote ya que a menos cuesta, menos intereses finales, más cuota mensual (cuesta 0% sería como un préstamo normal creo).
De todos modos, si etas siendo usureros y por lo tanto ilegales habría que renegociar aprovechando la coyuntura aunque con estos difícil lo veo.....
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