Estoy a punto de señalar un piso que me interesa con un precio de 320.000€. Tengo mi vivienda actual en venta, con un valor de tasación de 250.000€ y 120.000€ por pagar de su hipoteca. Soy empresario desde hace un año y tengo una nómina de 3.600€ después de retenciones y haría la operación con mi pareja que no tiene ingresos demostrables. Tengo 33 años y tengo ahorrados 36.000€.

Por la hipoteca actual pago unos 600€ al mes y 2 préstamos personales pequeños por los que pago entre los 2 unos 300€. Me gustaría saber que posibilidaddes tendría para la concesión de una hipoteca, ya que actualmente la tengo en estudio y me daría rabia perder la señal o el piso en el que estoy interesado. También si hay alguna entidad en la que tuviese más posibilidades.

Muchísimas gracias de antemano.

Con esos números no te dará la hipoteca nadie. Olvídate de ello, debes mucho dinero y no tienes suficientes ahorros. Espérate a vender tu piso, ahorra más y ya veremos. No tienes ninguna prisa y ese piso bajará más, si das la señal sin saber si tienes hipoteca perderás la señal. Tu piso actual no sabes cuando lo vas a vender y tu pareja que trabaje, sólo contarán tus ingresos (no se te olvide ponerlo sólo a tu nombre)

Alfredo,

Es una operación prácticamente imposible, ya que excede todos los criterios de riesgo.

1 - Necesitas financiar el 100% del valor de compra, ya que con tus ahorros solo cubres los gastos e impuestos. Actualmente las entidades solo financian como máximo el 80% del valor de tasación.

2 - Relación cuota / ingresos: el total de cuotas mensuales derivadas de los compromisos financieros no deben superar el 35% de los ingresos netos mensuales.

En tu caso, una hipoteca de 320.000 € a 30 años, con un tae del 4% supondría una cuota mensual de 1525€, a lo que habría que añadir la hipòteca actual (600€), mas os préstamos personales (300€), es decir un total de 2.425€ / mes.

Este importe mensual supone un 67% de tus ingresos mensuales. Como ves una relación desproporcionada y muy alejada del máximo admitido por las entidades financieras.

3 - El número de personas que avalan el pago de la hipoteca se limita a ti. Esto añade problemas a a evaluación de riesgo de la operación, ya que las entidades prefieren que las hipotecas se concedan al menos a dos personas con ingresos.

Como ves la operación es imposible en las condiciones actuales.

La única opción es que vendas tu vivienda actual, canceles la hipoteca pendiente y des el resto del dinero como entrada. Si la consiges vender por esos 250.000 € que crees que vale, dispondrías de 130.000 € para dar como entrada, por lo que solo tendrías que financiar 190.000€.

En esas condiciones la operación sería completamente viable.

Un saludo.

Hola Alfredo:

Hay varias posibilades, habría que estudiar mas en profundidad la operación, pero a las malas podrías pedir la hipoteca cambio de casa, que creo que podrías conseguir, aunque las condiciones no son las mejores pero puedes miralas por si acaso. Esta hipoteca te permite vender con tranquiladad durante 5 años sin tener que pagar la totalidad de la cuota, pero como te comenté las condiciones no son muy buenas .
Lo ideal sería evidentemente vender primero y después comprar, sería una operación normal y viable
Si la venta se raliza no creo que tengas problemas con la hipoteca.

Si te interesa tenemos diversos productos hipotecarios conveniados con varios bancos y acceso a las centrales por lo que nos es mucho mas fácil conseguir la financiación que a una sucursal, y además podemos presumir de tener los honorarios mas competitivos del sector.

Un saludo:
David López
acufi@multidivisas.org
www.multidivisas.org